中图分类号：F270 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）011-000-02
一、保险业在经济市场中所处的地位――金融中介
1.保险业发展与社会消费之间的关系
在我国特殊的金融体制下，学者对整体金融业发展的研究较多，尤其是银行、股票等对经济增长的作用，对保险业的发展与经济的关系研究较少。然而，长期以来制约我国经济发展的一个重要因素就是消费阻滞，受中国传统思想的影响，人们采取谨慎性的货币管理方法――储蓄，持币而不敢消费阻碍了经济的快速增长。研究表明，保险业的发展与社会消费间具有单向的影响关系，即保险业的发展可以促进社会消费，而消费增长对保险业的发展影响较小。因此，通过促进保险业的发展来刺激社会消费，进而促进我国经济的增长是一种有效的途径。
2.保险业在金融市场中的重要作用
保险行业的内部属性和社会要求决定了其本身就具有资金再分配的功能，因此，在经济市场中保险业处于一种金融中介的位置。作为一种金融中介，保险企业具有聚集金融资金、对其进行跨期配置并提供风险保障的作用。保险机构的资金状况和配置业务运行可以通过资产负债表反映，其中资金状况及资产结构直接显示跨期配置业务的金融功能的强弱。保险业的发展对国家生产性的资本累积也发挥着积极作用，有利于金融中介功能的完善和提高资金累积的效率，对经济的增长具有重要的意义。
3.保险业作为金融中介的多重优势
保险业不仅是为提供社会风险保障而存在的，还是一种非常重要的资金跨期配置途径，正是因为保险行业的这一特性，决定了它作为金融中介具有多重优势。首先，保险业比债券、股票资金运行风险小，作为融资来源时，流动性风险远小于其他的金融机构，而且保险资金的周期较长，比较稳定；其次，保险机构风险管理的动机和能力较强，在因果关系上，其他的金融机构是因为资金运营业务而进行风险管理，保险业恰好相反，其本身金融中介功能就是在风险管理和保障的基础上发展起来的，因此保险业通常杠杆率较低、拨备率较高，抗击风险冲击的能力较强，对资金风险控制和预防也具有独特的优势。最后，保险合约还具有储蓄和补偿的性质，是一种预防性的储蓄方式，人们选择保险合约时，既可以获得特定风险的补偿，又可以收益一定的利息，因此比银行更具优势。
二、我国保险业发展的经济增长效应：基于金融协同的视角
1.保险业与银行业的关系
基于银行业的发展，保险业对经济的增长具有拉动效应，随着价值水平的提高，保险的助推作用由非线性影响转为稳定的线性影响。不同的保险类型与银行业之间的关系具有不同的性质，就目前来看，人身保险规模较大，其与银行相竞争的投资型产品（分红险、投资保险等）在与银行业的竞争中具有独特的优势。但是如果保险公司过度开发投资理财产品，就会使其原本的风险保障型产业受到一定的限制，再加上我国的金融系统由银行主导，银保渠道并不能有效降低保险业的分销成本，使保险业较为被动。因此，保险业应适当控制理财产品开发，加强其资金渠道的控制能力，充分发挥其社会风险保障的功能，尽量做到与银行业互补，发挥二者之间的协同效应。
2.保险业与股票市场的关系
在股票市场比较低迷时，整个的保险市场以及各险种的分市场对经济的增长效应都不显著，随着股票市场的不断完善，保险业对经济的助推作用才逐渐显现出来，当股票价值较高时，保险业对经济额增长转为稳定的直线关系。在市场经济体制下，保险市场及各险种分市场与股票市场的互补性较强，竞争性较弱，二者相互依存、交互发展。股票市场的快速发展、市场效率的提高可以拓宽保险业的投资渠道，提高投资效率；将保险资金投资于有效的股票市场，可以进一步发挥股票市场对经济增长的推动作用。
三、发挥保险业金融功能的途径
1.深化金融体制改革，完善金融市场体系
社会经济环境及整个的市场体系是实现经济腾飞和社会发展的基础，充分发挥保险业的金融中介作用，必须深化金融体制改革，完善金融体系，这需要政府及企业的共同努力。深化金融体制改革，不仅要制定对保险资金管理的原则及办法，还要建立合理的风险预警机制，加强资产债务的匹配与监管；保险公司要不断提高自身的经营管理水平，对资金的运营要按照集中统一和专业化管理的要求，注重高技能人才培养，提高资金管理水平。另外，政府及企业要积极学习国外先进的、科学的经营体制，并结合中国的国情，在理论和实践中探索出适合中国发展的金融市场体制。保险业是构成金融体系的重要组成部分，对保障经济平稳运行、稳定社会秩序、造福人民生活都发挥着重要作用。金融业的长久发展必须解放思想，坚持与时俱进，不断完善金融体制和市场经济体系。
2.开发好的产品集聚资金和运用资金的渠道
好的资金运营体系需要充足的资金来源和良好的销售渠道，因此充分发挥保险业的金融功能首先要开发好的产品集聚资金，其次要有合理的渠道去运用资金。为开辟良好的产品聚集资金，政府必须为行业发展提供强有力的支持，为保险业的发展开辟空间，同时保险企业在收获商业利益的同时，必须承担相应的社会责任，加强社会保障体系的建设，支持金融市场的稳定发展。在我国基本国情的限制下，保险市场及资本和货币市场还不够成熟，发挥保险业的金融功能必须循序渐进，稳步推进。在提足拨备准备金的条件下，保险业可以通过增加直接投资（如股权、基础设施和其它投资等）来增加资产金额以增强公司的控制能力。另外，保险公司要不断加强创新，开发有竞争力和吸引力的金融产品（如小额信贷保险等），刺激人们消费，增加保险产品在资产配置中的比重，从而加强保险在金融市场中的中介作用。 3.保证保险业的社会信用，发挥其金融功能
在金融领域，社会信用是经济发展的咽喉，人们形象地将其称为称为“金融业的生命线”。保险业的发展以人们的信任为依托，因此要想充分发挥保险业的金融功能，必须建立良好的社会信用制度。简单来说，只有人们对产品信任和支持，才会对此进行消费，进而促进经济的增长。建立良好的社会信用，首先要加强宣传，通过优质的产品和服务获得良好的社会信誉；其次要加强保险企业内部的监管，维持保险市场的秩序，保障公平竞争，增强整个保险业的偿付能力。另外，保险业要充分接受人们的监督，做到按期、如约偿付，杜绝违约发生。只有形成良好的社会信用体制，才能保证保险业在金融领域得以良性发展。
4.多维度参与资产证券化
从中国经济、金融体系的发展规律可以看出，中国实体经济和金融体系的转型为保险业的发展提供了机遇。我国的金融体系正向着多层次资本市场发展，比如债券市场等；另一方面，金融体系当前的主要发展任务是降低系统性风险，采用资产证券化的防范机制。在我国改革开放的基本国策支持下，保险业首先要具备独立的金融中介职能，这就要求其将资金从银行等短期投资领域撤出，把主要业务集中在保险机构上。是因为保险业与银行业存在协同作用的同时也具有竞争性，而与股票市场互补性、协同性较强，因此以资产证券化为突破口，多维度参与债券市场发展是保险业迅速发展的必由之路。
就目前来看，我国的资产证券化产品层次较为单一，基础的资产大多属于投资期较长的基础设施等优质资产，不像国外那么复杂，总体风险还是较低的。因此，在进行充分的市场调查及分析后将保险业资产投资于证券化产品是一种合适的选择。为更好地适应市场的变化，保险公司可以开展信用增级服务，而不仅仅作为初级信用风险的担保者。比如，随着目前房地产行业的发展，庞大的房地产金融体系和银行无法承受按揭贷款的风险，届时便会推动资产的证券化，保险公司要抓住机遇，争取成为按揭保险最大的服务商，参与、支持证券定价和发行，降低证券的融资成本和投资风险，充分发挥保险业与与银行业、证券业的协同作用，共同维护金融体系的稳定。
四、结束语
保险业在经济市场中发挥着重要的金融中介作用，并与银行业、证券业相互补。充分发挥保险业的金融功能，通过合理有效的途径促进保险业的发展，刺激市场消费，可以促进我国经济的增长及未来的转型升级。
