益阳市是一个传统农业市，也是洪灾和旱灾频发的地区，频繁的自然灾害影响了农民收入的稳定与增长，其粮食对全省粮食的供应乃至对国家粮食战略安全起到了关键的作用。农业的重要性和自然灾害的频发性，需要农业保险来提供保障。农业保险作为农业现代化的一个重要部分，是降低农业生产风险、增加农民收入、保障农民利益的主要手段。因此，农业保险发展及高效率运行对湖南省乃至全国都显得尤为重要。
一、益阳市农业保险发展存在的问题
（一）保障水平低。第一，承保面不广。当前政策型农业保险的承保对象只包含能够繁殖的母猪、水稻与棉花，渔业与林业保险处于空缺状态。因此，在受到严重冰冻灾害后，广大民众强烈要求增加农业保险种类。通过调查分析沅江市发现：最近几年蔬菜种植规模达到1万公顷、柑橘种植规模达到4700亩。二零零八年因受到冰灾气象灾害影响，蔬菜及油菜几乎绝产，三分之二的柑橘树被冻死，大约需要3年方可恢复，因此农民强烈希望柑橘和蔬菜能够在短时间内纳入农业保险体系。安化县东坪镇与桃江县大栗港镇亦希望如此。
第二，赔偿金不高。棉花、水稻种植险赔偿标准是严格根据国家统计部门颁布的此农作物处于生长状态时所花费的成本而定，人力成本不属于该范畴，水稻每一季的生产成本为四千五，棉花每一季的生产成本为三千六。不过大部分农户说，在不计人工成本的基础上，农药、地膜、化肥、种子成本都呈现上涨趋势，每公顷价格都会高于三千六，最低也要高于五千二百五元；能够繁殖的母猪赔偿数额最高是一千，不过其生长成本都会超过四千。并且，很多农户都指出农业保险赔偿数额过低；每公顷水稻因为受到水灾影响其损失按照七成计算，需要获得的赔偿金也要在四千五到六千之间。
第三，条款不合理，与实际状况不相符。安化县养猪农户指出，难产是造成繁殖母猪死亡的首要原因，不过此项却没有被纳入保险理赔体系；所有喂养母猪的农户都不希望母猪因为生病造成死亡，所以养猪农户基本上都具备一定的防治疾病技术，不希望保险公司将因病致死的母猪纳入保险理赔体系。
（二）勘灾定损难。首先，农业保险在赔付方面具备三个显著特征：专业要求高、涉及领域多、受灾面积广，受地理位置、交通不便、信息传播度低等综合因素的影响，无法对灾情程度、损失状况进行科学评定。若是成千上万亩的稻田受到了不同程度上的伤害，对其进行一一评估是不可能也是不现实的。关于水稻赔付这一问题，保险公司规定损失超过百分之三十才能进行基本赔付，若是损失率高达百分之七十则需要保险公司赔付全款，不过如何科学划分百分之三十与百分之七十呢？这是一项难度较高的工作。其次，当前农业保险网络不是很发达，使得公司与农民之间缺乏必要的联系，无法迅速、精确评估灾情损失。
（三）保费收取难。根据国家政策指示，具有政策性的农业保险费用通常是由农户及各级财政共同担负，不过在实际运作期间，保险公司并没有向农民直接索取费用。沅江市与桃江县及安化县的保险费用是农业协会垫付，原因在于保险公司与各级政府认为向农民索取保险费用比较困难。首先农民农业风险意识比较差，很多农民还没有正确、客观的认识农业保险，大多数农民所持有的观点是农业保险可有可无，大部分农民对此基于农业保险来获取经济补偿这一方式并不了解。当前本市农民最为关心的问题是医疗报销问题，其中百分之四十一的农户最担心的问题是自然灾害；农业生产过程中，广大农民最为关心的问题是：农资价格、农产品市场价格、自然灾害；若因自然灾害受到经济损失影响，百分之五十四的农户想通过政府补贴来减轻经济损失。其次在农业保险费用收取上农民存有很深的误解，有的农民认为上缴农业保险会加重家庭负担，因为多种不同因素的影响，各级政府不会轻易碰触农民负担底线，不会向农民索取农业保险费用。由此可看出，农民是利益享用者，无论上缴多少钱农民都会认为是不合理的，会增加家庭经济压力。
二、益阳市农业保险发展的对策
（一）加快扩大农业保险提标，提高保障水平。（1）进一步探索扩大农业保险范围。根据农业产业结构特点，在险种开发的重点上，应包括五类：一类是粮食作物，如水稻、小麦、玉米、高梁等；二类是经济作物，如棉花、芒麻、油菜、蔬菜、果树、茶叶、甘蔗等；三类是养殖畜禽，如育肥猪、鸡、鸭、牛、羊等；四类是水产养殖；五类是林业。在险种责任上，以频繁发生的火灾、雹灾、暴风、暴雨及其它自然灾害和意外事故为基本险责任。在服务对象上，应以农业产业化龙头企业、以高新技术为先导的农业科技企业及其原料生产基地、种养大户等为重点。（2）适时提高赔付标准。一方面，现在与物化成本紧密关联的产品物价都在上升中，以物化成本为赔付标准的保障水平也应随之提升；另一方面，还应适当考虑人力成本的损失，相应给予一定的赔付，以提高农业的生产恢复能力，真正为农民解除后顾之忧。
（二）进一步完善体制机制，确保农业保险规范运行。（1）设立农业保险管理机构，完善协调联动机制。各省市县可以与财政局挂钩，从而构建起政策性农业保险管理机构，而该机构需要负责农业保险政策的制定与落实、农业保险准则的设定、对不同的市域做出费率分区以及风险区划、对商业保险公司新上市的险种条款进行审批等。此外，还要以农业保险机构为主体，联合农业局、农村办、发改委、民政局、财政局、林业局、水利局、地方金融证券办等单位一起构建农业保险联席会议的联动机制，通过发现问题，解决问题，有效地推动农业保险的发展。（2）规范农业保险运行机制。各级政府及职能部门要督促保险公司严格按政策规定和相关业务规程办理农业保险，做到“三公开四到户”，即：承保内容公开、勘灾定损公开、赔款兑现公开，承保到户、保单到户、定损到户、理赔到户。由区县（市）政府明确乡镇农技站、畜牧站在政策性农业保险工作中的职责，统一工作经费标准，引导保险公司依托“两站”加快建立镇、村农业保险网点，实现“乡乡镇镇有网点，村村都有保险员”的目标，在规范的制度约束下实现现场签单、收付保费。推动保险公司建立一支素质高、能力强、业务精的农业保险专业队伍，加强与农民的沟通，全心全意为群众搞好农业保险服务。充分利用广播、电视、报纸等深人宣传政策性农业保险，组织镇村干部、农村党员认真学习政策性农业保险知识，营造浓厚的氛围，充分激发农户的参保热情。（3）建立巨灾风险基金。按照国际通行作法，对大面积旱灾、洪涝灾害，建议在省、市、县财政设立巨灾风险基金。巨灾基金由以下渠道筹措：省财政每年安排农业保险专项资金；各市、县按照本地区当年保费实际发生额10%的比例提取农业巨灾风险基金；保险公司的盈余额按一定比例划入巨灾风险基金。巨灾基金的使用主要包括：弥补农业保险公司偿付能力的不足部分；预防巨灾。
（三）加大保费收缴力度。在上级财政保费补贴相对固定的政策框架下，建议省、市、县财政适当提高保费补贴比率（可以尝试打破民政救灾救济资金的传统使用方法，从每年的民政救灾救济资金中提取一部分为农民代缴保费），同时在核定的保费标准之内，适当向农户收取少量保费（那怕是每亩只收1元钱），这样既可以不断提高农户的参保意识，还可以在发生灾害时更好地维护农民权益。
三、结论
本文尽最大努力研究一套基于益阳农业的客观情况的农业保险的发展模式，以此提高益阳农作物的抗灾抗风险能力，从而希望解决农业发展的瓶颈问题，实现农业的又好又快发展目标。
