中图分类号：F832.3 文献标识码： A 文章编号：1001-828X（2015）010-000-01
引言
当前我国农村金融市场的主体是农村信用社、邮政储蓄、农业银行、村镇银行，这四大农村金融主体不仅为农村提供信贷服务引导着农村资金流向，更刺激了农村金融市场竞争，促进了农村经济持续发展，为社会主义新农村建设创造了有利条件。但目前我国农村金融机构发展现状并不理想，许多农村金融机构面临资金来源不足，本利回收困难等问题。因此承受着严重贷款项目风险，所以难以持续发展下去。
一、新型农村金融机构发展现状及持续发展影响因素
一直以来我国农村金融发展就十分缓慢，不仅资金流动性较差，供求矛盾大，且金融机构区域分布和结构明显不合理。为了加强新型农村金融机构建设，改变农村金融发展现状，促进农村资金流动。二零零六年中国银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，该文件的发布标志着农村金融市场将进一步开放，农村金融机构准入标准的放宽，这样一来农村金融结构将被大大丰富[1]。并且在二零零七年底，我国还进行了大规模村镇银行建设，将村镇银行试点扩大到了三十一个省，这有效促进了农村金融发展，加快了新农村建设进程。村镇银行指为当地农户或企业提供服务的金融机构，属一级法人机构，与传统银行分支结构有着明显，属于典型的农村金融机构，是农村金融市场发展的核心力量。据统计二零零九年我国建设了一千二百九十四家村镇银行，十五家信贷公司，五十二家农村资金互助社，这些农村金融机构累积吸引资本三百六十九亿元，贷款余额一千三一六亿元。虽然农村金融机构有着很大发展潜力，但从农村金融发展现状来看不仅收益低下，且金融市场存在着极大风险，并且风险过于集中。由于我国农村金融起步较晚，规模较小，许多农村金融机构并不具备较强的风险抵御能力，往往在遭受风险时无法承受，这十分不利于农村金融机构的持续发展[2]。导致风险高的主要原因是由于农村金融结构服务对象的特殊性，信用环境比较脆弱。目前贷款风险是农村金融机构需要承受的主要风险，也是制约农村金融机构持续发展的主要影响因素，通常一旦农村金融股机构发生大额贷款风险，便会陷入经营困境，无法维持经营。想要促进农村金融机构的持续发展，必须加强风险控制，规范农村信贷。
二、新型农村金融机构可持续发展建议
通过前文分析不难看出，风险是影响农村金融机构持续发展的主要因素，其中信贷风险最为突出。造成农村金融信贷风险高的主要原因是由于农民收入具有不确定性，其收入易受到自然环境影响，收入的不稳定使得一些农民在贷款后无法还款，使农村金融机构无法正常回收本利，长此以往，便无法维持运行状态。另一方面，农村信贷还存在着严重的道德风险，一些具备偿还能力的农民，缺少法律知识，文化水平较低，故意不还款，还有一些不具备还款能力的农户伪造信息，骗取贷款，这些现象严重制约着农村金融机构的持续发展。农村金融机构想要持续的发展必须采取相应措施，加强控制，降低风险。下面通过几点来分析新型农村金融机构持续发展建议：
（一）构建信用档案
农村金融机构想要降低贷款风险，保障本利正常回收，必须构建信用档案，通过对信用档案有效判断农户还款能力，同时实行小组联保制，以五户为单位，贷款申请人需出具联保证明以及村委证明后才能进行贷款，一旦贷款人失去还款能力不能如期还款，则应该由其他联保人帮助还款，若联保人也不具备还款能力，联保人以及贷款人将无法获得贷款，直到贷款还清。在信用档案建立时要对申请贷款的农户经济背景进行调查，确定其还款能力，分析信用等级，根据信用等级确定贷款数额[3]。
（二）制定风险管理制度
农村金融机构想要持续发展下去必须提高管理水平，加强风险控制，制定严格风险管理制度，从根本上降低经营风险。农村金融机构应针对当地实际情况建立起一套完善的资信评定制度以及风险预警制度和风险应急制度，在业务办理时严格遵守制度和章程，从而实现有效控制风险，减小损失，将损失控制在可承受范围内，保障农村金融机构的健康发展。
（三）建立失信处罚制度
想要从根本上减少失信风险，保障农村金融机构的持续发展，必须提高失信成本，加大失信处罚力度。目前由于我国缺乏失信处罚制度和政策，所以一些农户为了获得贷款不计后果伪造财务数据，骗取贷款，却在贷款后无法账款，这种严重的失信行为已经影响了农村金融机构正常运行和持续发展。因此，农村金融市场发展中必须构建起完善的失信处罚制度，提高贷款失信成本，从而减少失信行为，降低农村金融机构遭受损失的可能性，保障农村金融机构的持续发展。
三、结束语
农村金融机构对于农村经济发展有着重要意义，不仅丰富了农村信贷渠道，促进了资金流动，更改善了农村经济结构。但由于农村金融市场风险较大，严重制约了农村金融机构的持续发展，加强风险管理势在必行，只有降低风险，才能保障农村金融机构的持续发展。
