中图分类号：F832.7 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（2016）18-0125-02
1 黄冈市金融扶贫现状
对于金融扶贫的定义，到目前为止还没有一个比较正式严谨的界定。金融扶贫主要采用投放金融产品的形式，积极发挥金融机构的杠杆作用，增强自身造血功能，促进贫困地区经济社会的发展来帮助贫困人口脱贫致富，改变贫穷落后面貌。相对于传统的扶贫措施，金融扶贫有着以下特点：一是主体性，二是可持续性，三是市场性，四是创新性。金融扶贫作为贫困地区扶贫脱贫的一种有力武器，受到越来越多的关注，也被越来越多的贫困地区所运用。
黄冈市位于湖北省东部，下辖七县二市，其中五个县市是国家级贫困县，一个县是省级贫困县。根据调查摸底，截至2014年底，黄冈市有892个贫困村，占全省贫困村18.5%，居第一位；贫困人口102.83万人，占全省贫困人口17.71%，居第二位。由此可见，黄冈市扶贫任重而道远。黄冈市委、市政府高度重视金融扶贫工作，先后出台了《关于推进产业精准扶贫的实施意见》、《关于金融支持产业精准扶贫的意见》、《黄冈市易地扶贫搬迁贷款方案》、《关于实施小额信贷主办行制度的通知》等金融扶贫文件。黄冈市金融部门也大力优化金融资源配置，持续加大对国家扶贫开发重点县市经济社会发展的支持力度，在扶贫开发金融服务工作上也取得积极成效。
首先，黄冈市不断完善金融服务体系，大力开展各类金融与泛金融机构的引进与设立，构建多元化金融组织体系，完善金融服务功能。一是大力引进设立各类银行机构，二是大力推进保险业发展，三是大力发展其他各类金融业态；
其次，黄冈市积极探索多样化的金融扶贫方式。为了大力推进精准扶贫和精准脱贫，黄冈市金融机构纷纷参与其中，金融支持产业扶贫、扶贫小额信贷、保险助推医疗救助扶贫、金融支持易地扶贫搬迁这些方式在帮助贫困地区人口摆脱贫困、走向富裕上起到了良好的作用。
最后，黄冈市金融扶贫成效显著。金融扶贫是精准扶贫和精准脱贫的有效手段，可以帮助贫困人口尽快摆脱贫困、走向富裕，促进当地经济社会的发展。
2 黄冈市金融扶贫存在的主要问题
虽然黄冈市近些年来金融扶贫在促进贫困人口脱贫增收上取得了明显的成效，但是也存在很多问题。
2.1 认识存在偏差
部分基层干部对于金融扶贫工作认识不到位，特别是面对小额信贷可能出现的风险，害怕承担责任，不敢签字、盖章，导致工作中宣传金融扶贫政策、主动配合不够。同时，在大部分贫困农户的传统意识中，一旦跟“扶贫”二字沾上边，就片面以为是免费和无偿的，根本没有到期偿还意识，因而贷款资金存在一定的风险隐患。
2.2 扶贫任务较重
黄冈市贫困县市多、贫困人口多，此外贫困人口的自我发展能力弱，这都给扶贫带来了很大的挑战。贫困地区的思想观念比较落后，缺乏先进的科学技术。通过对黄冈市贫困县文化程度的初步调查，大部分人的文化程度均低于高中。因此，黄冈市贫困人口的自我发展能力比较弱，我们推进金融扶贫工作必须注重贫困人口的自我发展，引导其掌握某种谋生的技能，授人以鱼不如授人以渔，这样才能确保贫困人口彻底摆脱贫困，而不是暂时地脱离贫困。
2.3 扶贫资金不足
虽然金融机构为黄冈市精准扶贫提供了大量的资金，但是对于黄冈市扶贫资金的总体需求而言是远远不足的。贫困户几乎没有积蓄偿还贷款的本金，偿还能力差，而经济效益对于金融机构来言又是重要的经营目标，考虑到收益和风险，因而金融机构倾向于把资金借贷给较为富裕的农户或企业，往往导致扶贫目标的偏差。此外，资金外流比较严重，严重影响贫困地区经济社会的发展和贫困人口的脱贫增收，甚至可能加剧贫困地区的落后。
2.4 服务体系不健全
第一，基层金融网点不健全，黄冈市的很多金融机构虽然在给农民提供资金以及促进贫困地区经济发展方面做出了大量的贡献，但是也存在着一些问题，主要表现在一些贫困地区基层金融网点服务出现空白；第二，农业保险发展滞后，黄冈市是农业大市，农业风险发生率高，但是黄冈市农业保险发展比较滞后，一方面开办农业保险的保险机构少，险种少，另一方面农民的参保意识差，对于农业保险认识不够，主动投保的农民少，农业保险覆盖率和承保率都比较低，因而农业投资风险极大，金融机构往往不愿进行贷款；第三，农村信用担保体系不健全，农村信用担保是在农户和农村的中小企业向金融机构获取信用贷款时所提供的第三方担保。由于农户和中小企业资金实力有限，他们自身没有有效的抵押物，这就需要成立专门的担保机构。虽然近年来黄冈市政府组建了金财担保公司，全市担保公司也发展到19家，但是总体而言信用担保机构还是偏少。
2.5 金融环境有待提高
黄冈市金融环境存在着一些问题，金融环境有待优化。金融扶贫工作牵涉多个部门，需要进行统筹领导和协调。但是目前来看，黄冈市金融扶贫机制还不健全，主要表现在金融扶贫相关政策措施不配套以及金融扶贫政策落地速度较慢。信用意识淡薄也是很重要的一个方面，贫困地区人口的信用意识比较薄弱，很容易造成金融机构的扶贫贷款无法回收。更有甚者，一些偏远的贫困地区，有些农户把扶贫贷款当成国家给予的扶贫补贴，认为不需要进行返还。还有一些借款人通过作假的方式骗取扶贫贷款，并且不按照合同使用资金，将资金投放在一些高风险项目上，导致贷款无法回收给银行带来经济损失。此外，贫困地区的征信体系不完善，对借款人的信用信息不能进行及时的了解，容易产生风险。 2.6 创新力度不足
黄冈市金融扶贫创新力度不足，主要体现在两个方面，一是金融扶贫操作模式还有待进一步探索创新，二是金融扶贫信贷产品不够丰富。从金融扶贫操作模式的角度看，黄冈市目前虽然探索形成了“政府+农商行+保险公司+新型经营主体+农户”、“政府+农商行+新型经营主体+农户”、“政府+农商行+农户”以及“农商行+保险公司+农户”等四种模式，但是还不够成熟，还有继续探索创新的空间。从金融扶贫的产品来看，金融扶贫的产品和服务主要集中在信贷领域，有农户的小额信贷和个体经营户以及中小企业的贷款，但是在农业保险以及涉农资产证券化方面的创新非常有限。
3 黄冈市金融扶贫的对策
3.1 应加强金融扶贫的舆论宣传引导
全市各级政府和金融机构要多形式、多渠道、多角度广泛宣传金融扶贫的相关政策，整合宣传力量，创新宣传方式，大力宣传金融扶贫开发典型人物、先进事迹，形成全力推进金融扶贫的强大气场，真正让农村市场经营主体和贫困户家喻户晓，鼓励贫困户积极参与到金融扶贫的过程中，通过金融手段脱贫增收。其次还要讲透政策，要防止金融机构和乡镇干部对金融扶贫相关政策宣传不到位，造成农户误把扶贫贷款当作政府发的补贴款，引导农户正确认识到金融扶贫的贷款是有偿的且需要按期还本付息。再次，加大对农户信用意识的宣传和教育，营造诚信环境，引导广大贷款农户遵守贷款合同，按时归还贷款，减少恶意拖欠、拒不还款等问题。’
3.2 加大资金支持力度
黄冈市扶贫资金目前存在着供不应求的情况，要解决这一问题，一方面必须充分利用一切力量加大扶贫资金支持力度。具体做法如下：一是要增加扶贫资金的投入量。在贫困地区，首先政府应加大政策支持力度，扩大政策性金融的支持范围；其次农商行要多元化集资，大力组织存款，尽快回收到期的扶贫资金，促进循环使用，惠及更多的贫困人口；还要发挥民间资本的作用，对积极参与到金融扶贫中的民营企业给予更多的政策支持。同时放宽贫困地区金融机构的准入门槛，政府可以在税收和贴息等方面给予贫困地区的商业银行一些优惠政策，鼓励金融机构在贫困地区设置村镇银行等机构开展金融扶贫。另一方面，要遏制资金外流的状况。
3.3 完善金融服务体系
强化金融在扶贫中的作用离不开一个有效和完善的金融服务体系。针对黄冈市金融扶贫目前存在的问题，黄冈市必须创新发展普惠金融，大力推进金融服务网格化，促使金融服务乡镇、村组全覆盖；大力发展保险，完善风险分摊和化解机制，扩大农业保险覆盖面，通过政府保费补贴以及税率优惠等方式支持贫困地区特色农产品保险发展，支持贫困地区开展特色农产品价格保险，以此来调动保险公司和农民参保的积极性；通过拓宽担保抵押物的范围，设立扶贫贷款风险补偿基金等方式完善担保体系。
3.4 优化金融环境
金融扶贫的顺利推进离不开合力攻坚的金融扶贫机制，更离不开一个讲信用的金融环境，为黄冈市金融扶贫的顺利开展提供良好的金融生态环境支持。信用是金融发展的重要基础，为确保金融扶贫工作顺利推进，因此必须大力推进信用工程建设，一是要增强贫困户的信用意识，进行观念教育，培养诚信意识，二是进一步加大贫困户和市场主体的评级授信力度，构建可操作性强且统一的农村信用等级评定体系并建立档案激励信用状况，推动金融机构共享信用评定结果；三是要推进信用户、信用村、信用乡镇和信用企业创建活动，努力形成激励机制，对信用户、信用村、信用乡镇和信用企业给予更多的政策优惠。
3.5 推进金融扶贫创新
创新是动力之源，位居五大发展理念之首，金融扶贫同样也离不开创新。我们要大力推进金融扶贫创新，一方面要创新金融扶贫操作模式，积极推进政银保合作；另一方面要努力创新信贷产品，帮助贫困人口摆脱贫困。
