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有效化解农村信用社不良贷款 保障金融机构安全运转

  中图分类号: F832.4 文献标识码: A DOI编号: 10.14025/j.cnki.jlny.2017.08.023
  农村信用社是银行类金融机构,又是信用合作机构,是我国金融体系的一部分。农村信用社与自然经济、小商品经济的发展息息相关,也是农业和农村经济发展的基础保障。农村合作社是由农民入股组成,是为了解决农民以及小生产者资金不足建立的信用组织,其主旨在于为农业与农村经济发展提供金融服务,同时支持农业与农村经济的发展,打击民间不良借贷组织。农村信用社就是农村信贷货币机构,一旦出现问题,农业与农村经济会出现一定程度的阻滞,甚至丧失可持续发展能力,引发粮食危机,因此必须解决湖北省信用社不良贷款难题,以维护国民经济基础,促进农业与农村经济的发展及进程。
  1 湖北省信用社不良贷款现状
  根据数据分析看,农村信用社不良贷款现况为“三高三低”;从形态来看,“两呆”贷款占比高,逾期贷款占比低;从投向来看,村组集体一级乡企贷款占比高,农户贷款占比低;从时间来看,行社分家后占比高,行社分家前占比低。
  2 湖北省信用社不良贷款成因
  2.1农村信用社自身管理问题
  农村信用社是为农业与农村经济的发展而建立,其重心在农业方向。但某些区域的农村信用社,信用审核担保制度过于宽松。农村信用社人员管理制度存在漏洞,决策问题草率。
  农村信用社是由农业银行发展而来,其管理人员并无细分而是由农业银行人员领导管理,缺乏独立性,导致其放贷盲目性增加,加上经济体制漏洞问题,行政部门的干预,企业经营混乱,企业经济效益不佳产生的逃债拒债现象屡见不鲜。集体农业的贷款采取统借统还的旧模式,形成呆账。
  2.2 农村信用社经营管理问题
  湖北省农村信用社受制于同业竞争,拓展大部分的高息存款业务,导致负债规模扩大,资金闲置过多,而总资产对比稍少,为达到资产与负债的平衡度,湖北省大部分地区的农村信用社开始盲目的发放贷款,造成了资金沉淀。部分区域农村信用社为了追求高利润,将贷款投放农业大户,导致资金集中,风险加大,其中还有部分主力农村信用社在清收盘活中,没有实际消化本金,只着重利息清收。管理人员把重心放在贷前审核、贷时审批、而忽略了贷后检查,各项管理制度的执行强度、力度不够。
  3 湖北省信用社不良贷款的解决措施
  3.1 当地政府强化管理政策
  管理农村信用社不良贷款乱象,当地政府有不可推卸的责任。有关政府部门应该帮助农村信用社改善这一乱象,化解由此带来的巨大风险,给予农村信用社政策上的鼓励支持以及监督,完善其贷款程序的各项机制,改善农村信用社人员管理体系问题,加强对政府人员走捷径借贷的管理强度。
  3.2 农村信用社注重自身管理
  不良贷款乱象的产生与农村信用社自身问题有着密不可分的关系,因此改善信用社内部管理,提升工作人员的素质以及自我监督的能力必不可少,也应适当施加压力,着重收清盘活这方面的问题,还可内设不良贷款专案处理组,改变呆账情况,后期管理也应加强,从而预防不良贷款的再次崛起。对农村信用社与农业银行的关系应该细分甚至是隔开,同时农村信用社人员的管理问题、培训问题等都应进一步改善。
  对已经形成的不良贷款,应该按照法律法规逐步追究其责任人以及责任单位的责任,同时对不良贷款可以分级处理,分为重、中、轻三个级别,按照等级进行先后处理。对于不良贷款的认定标准以及核对程序也必须达到完善,加强对于不良贷款的催收。加强农村信用社贷款的审查力度,前期贷款审核,中期贷款审批,后期贷款核实其及后期追踪管理方面应划为重心。
  4结语
  农村信用社基于农业与农村经济发展建立,初始意义在于农业与农村经济的发展。近年来,在国家对农业与农村经济的大力发展之下,出现了“互联网+”农业行动计划,进行供给侧改革,旨在推进农业与农村经济的发展进程,而农村信用社作为农业与农村经济融资的代表,应该积极的进行内外改革,配合“互联网+”农业行动计划,改善农业与农村经济的困兽之境,促进农业与农村经济的高速发展,建设社会主义新农村。

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