前言：现阶段，我国的保险业发展得如火如荼，究其根本，除了国民经济发展的带动，最主要的原因便是保险创新，其为国内保险市场源源不断的注入了新的生机与活力，同时也让保险业在可持续发展的道路上发展得更加稳健。但是，为了使保险企业的竞争力持续提升，形成发展原动力，我国保险业还需要加大力度，对保险创新的未来发展潜力进行挖掘。
一、保险创新实践
（一）产品创新
在保险创新中，产品创新是最基础的。现阶段，我国绝大多数保险公司已经从传统的产品创新中跳了出来，新型产品不断涌现，如分红保险、万能寿险、投资接连保险等，这些险种的出现，在很大程度上解决了保险公司的利率问题，也使保险市场更加活跃。让我国保险业在经营水平较低的条件下，在产品创新领域中实现了与世界接轨。
（二）服务创新
随着经济的发展，消费者的收入水平大大提升，在消费意识方面也有所转变，对保险服务的要求也越来越高，高质量的服务能够吸引到更多的消费者。现阶段，国内的很多保险公司都将保险服务作为竞争的重要手段，并构建起了高效、全面、万能的保险服务平台[1]。具体的创新形式主要包括扩大服务网络、提升服务质量、增加延伸服务等三种。
（三）业务创新
保险业与银行业一直以来都是密不可分的两个行业，两者之间的业务合作，是保险业未来发展的实际需求，除了传统的简单代理业务之外，现阶段两者之间的业务创新主要包括以下三种形式：第一，业务交叉，通过双方的业务对接实现业务方面的交叉与渗透；第二，信用保证，双方的业务合作主要依托于消费者信用；第三，全面合作，双方将自身的市场优势充分发挥出来，使业务渠道与业务规模进一步扩大。
（四）技术创新
在新的形势下，运用电子信息技术已经成为每个行业的发展趋势，保险行业也不例外，现阶段，我国保险行业在这方面的创新有以下三种：其一，网上代理，用户可以通过银行网站，开设网上账户，申请保险业务；其二，网上保险，用户通过保险公司自己的网站注册账户，申请保险业务；其三，网上金融，不仅包括保险业务，还涉及证券、基金等金融服务[2]。
二、创新发展潜力
创新是保险业发展的根本动力，但随着市场竞争压力的增大以及世界环境的实际需求，我国保险业一定要以国际发展为标准进行未来发展。与国外相比，我国的保险创新还处于探索阶段，层次不深，因此，对其发展潜力进行进一步的挖掘是非常有必要的。
（一）重视市场细分
现代的保险业务更加重视消费者的投资理财需求，对企业来说，也在很大程度上规避了企业的利率变化风险。我国消费者在住房、医疗、养老、教育等方面的投资越来越大，因此保险业更应该重视对这些理财保险产品的设计。纵观国外很多地区，都对保险产品进行了市场细分，但我国在这方面的创新还比较单调，市场上能够占据的份额还相对较小，因此，有非常大的创新潜力与创新空间。
（二）加强服务创新
提升保险服务质量是提升企业市场竞争力的关键所在，如果客户以最低的价格获得最好的服务，那么客户的消费也会随之大幅度增加[3]。现阶段，我国保险公司在服务创新方面的表现比较良好，但还需要进一步的深化，在这个过程中，需要以我国相关制度与社会需求为基础，在最大程度上将保险公司之间，以及保险公司与相关部门的合作优势充分发挥出来。
（三）强化资源整合
保险与银行之间的合作是资源整合中的主要部分，也是保险公司未来发展的需求。在很多发达国家中，一半以上的保险都是银行代理的，其收入也占据了很大比例，但我国的银行代理份额非常小。因此，在我国进行两者之间的资源整合还有非常大的创新空间，实现从“分业”转向“合业”的经营发展。与此同时，保险公司还应该对险种与技术两方面问题重点注意，创新出更多的险种，运用先进的技术，以缩小我国保险公司与国际的差距。
（四）运用网络技术
网络保险的优势非常多，首先，节约了企业经营成本；其次，不受时间空间限制；最后，能够实现多元组合[4]。我国的网络保险技术还处于发展的初级阶段，正在从无序的状态向有序的状态过渡，但网络技术的运用是保险行业发展的必经之路，这一点从各个行业的发展中也可见一斑，所以，网络保险的发展前景非常广阔。现阶段我国的网络保险需要在保费安全性、网上赔付、个性化服务、网上保险欺诈、隐私保护等方面进行创新。
（五）构建企业制度
构建与保险创新相符合的企业制度，是保险创新成功的关键。无论产品创新，还是服务创新，都需要以企业制度为基础才能实现，而这些保险创新也能够反过来将企业的创新活力充分激发出来。现代险种需要更多的技术支持，在灵活性与透明度方面都更高，这也对企业的经营提出更高的要求，在消费者与社会的共同监督下，企业的经营管理能力也会进一步提升。所以说，构建先进的企业制度是保险创新发展的重要基础，也是我国保险业需要挖掘的重要发展潜力。
结论
进行保险创新的主要目的是扩大消费市场，让保险公司获得更多的社会资源，得到更多的市场认同，在此基础上，通过保险创新，还能够让保险公司获得更大的经济利润，为保险企业注入更多的生机与活力，这有利于保险公司在未来实现可持续发展。本文通过研究保险的创新实践，分析了当前我国保险创新的发展潜力，为保险业的未来发展指明了前进的道路。（作者单位：中央财经大学）
