银行保险业务是指银保产品的销售人员通过指定的渠道或地点销售保险产品的活动，也可理解为保险公司通过银行销售保险产品。银行保险要涉及两个主体，但发展银行保险业主要是利用银行渠道及银行广大的客户面来销售保险产品或银行保险共同产品。
一、银保业务在我国发展存在的主要问题
回顾中国银行保险业的波动前行过程，一个突出的特点就是银行机构和保险机构之间合作关系还是浅层次的：一家银行可以而且往往在销售多家保险公司的产品；一家保险公司也可以委托多家银行代理销售保险产品。
（一）银行与保险公司之间的合作是浅层次的合作
分析目前我国银行保险业务的发展，我们可以看出，银行与保险公司之间的合作还是浅层次的合作，主要以银行代理销售保险产品为主，基本不存在实质性的战略联盟。特别是在营销方式上，产品、价格和促销等策略还没有形成密切的联系机制，业务融合度不高，银行销售的产品多是一些现有保险产品的简单组合，无形中还挤占了部分保险产品的销售渠道，加剧了保险业内部恶性竞争的局面。
（二）产品的同质性
银保产品主要有两全分红保险、投资分红保险、意外伤害险等险种，其中多为分红型产品，片面强调宣传投资分红，使保险公司面临了相当的分红压力。据权威机构统计，保险公司寿险业务90%以上为分红产品，产品同质化程度高。银保产品，尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性，将会在一定程度上影响银行储蓄的扩大。因此银保产品在某种角度上来讲，与银行产品存在竞争关系，影响银行自身业务的发展。
（三）消费者维权难成功
银保合作存在缺陷，消费者的损失得不到赔偿，只能自认倒霉。目前，银保产品被投诉的案例数不胜数。主要是因为银保产品的销售员为了吸引顾客购买银保产品，会夸大银保产品的收益，引导顾客无形中提高对银保产品的期望值。银保产品消费者投诉到消协，由于购买理财产品属于个人投资行为，消协一般不会受理；投诉到银监会、保监会，这些金融机构的监管部门通常都会责令银行、保险公司自查，而投资者的损失是无法追回的或消费者得到的赔偿额比实际损失少很多；告上法院，投资者当初购买理财产品时都会签订合同，很难证明自己在签合同时被蒙蔽。
二、发展我国银行保险业务的建议
我国银行保险业应该把握契机，根据我国目前经济发展水平和加入WTO后金融发展趋势，结合国内外金融业的实际情况和消费者的需求变化，寻找一条推动银保业务持久、健康发展的道路。
（一）建立银行和保险业的深层次的合作关系
要建立银行和保险业的深层次的合作关系，一方面，要求银行真正地重视银保业务的健康发展，要逐步提高对员工的考核与激励力度、加强对员工销售理念与技能的培训与规划；另一方面，保险公司也应该增加对产品的投入力度，使其产品更加符合银行的发展方向、百姓的需要。并且拓宽银保产品的销售渠道，要努力使双方人松散的兼业代理关系发展到建立紧密合作的战略联盟。
（二）加强银保产品的研发创新
银行保险业要想建立长久合作关系，必须以银行和保险公司共同研究制定银保产品开发战略为基础。产品战略合作的主旨在于共同开发多样化的银行保险产品，满足不同层次客户多层次的需求，在不断创新中赢得共同发展。
（三）建立优质的售后服务窗口
银保产品属于保险责任。银行保险业务中，银行作为一家兼业代理机构，只负责代理销售保险，其他售后服务、理赔事项大多由保险公司承担。因此，笔者认为，可在保险公司建立售后服务窗口，当消费者提出投诉、退保等要求时，保险公司对消费者的实际情况，可依据相关的合同和法律规定及时地进行处理，不论责任到底属于保险公司还是银行。如果责任属于银行，保险公司进行赔偿后可在赔偿范围内向银行提出追偿。反之，则由保险公司自己承担。这样就有利于保障消费者的权益，而且提高了保险公司和银行的声誉。
