一、引言
农户联保信贷是农村金融的重要形式，农户联保机制对于中国农业经济和农村社会的发展都具有重要作用。在本文的分析中，节点为农户而不是农户个人成员；一个农村金融机构、如农信社、村镇银行等可以抽象成另一种类型的节点。链接、又称边，即节点之间的关系，不仅包含金钱的、资源共用的，也包含一切乡村社会的网络关系，因为边的存在是信贷关系重要影响因素。
二、农户的节点特征
农户联保为农户提供一种贷款渠道，分析农户参与联保的行为，首先要分析农户的贷款需求特征。白永秀（2008）分析了农户个体特征对信贷约束的影响，这些特征包括农户的性格特征、家庭规模、教育水平、收入水平、人均耕地面积、户主年龄、社会网络广度和是否村干部。对于农户参与联保贷款而言，上述特征基本适用并可归为两类：社会关系和收入水平。因联保一般不允许直系亲属相互担保，家庭规模将直接表现为社会网络的广度；性格特征、教育水平、户主年龄和是否村干部也可归为社会关系这一特征。人均耕地面积和收入水平属于还款能力因素，它们在社会关系之外决定是否有农户愿意与其共担风险。
形成联保就会使一个农户节点增加一个边，其主要决定性因素是农户的借贷需求D和具备的担保关系G。如上所述，需求D由农户的收入水平Y、关系的丰裕度E决定；担保关系G由关系的丰裕度E决定。
NEI = f(D, G) = f(Y, E)
一般而言，收入水平高意味着农户自有资金多，从而贷款需求小；比较贫穷的农户占用较少的物质资源，具有较高的贷款需求。关系的丰裕度是事实上的一种“资源”，关系越稠密，筹措资金的渠道越多，因而贷款需求越小。对于其他因素，主要是外部性事件的冲击（如气候灾害），这些事件对于同质性的农户具有均等的影响，影响整体而不是个体的贷款需求。当然农户借款的动因可能是市场项目的信息，这里假定农户对项目信息的知晓和对项目的兴趣和意愿都是一致的。另一方面，农户的关系越丰裕，愿意担保的农户越多，从而联保越容易。综上收入Y与联保NEI负相关，而关系E对于联保NEI具有正负两方面的影响。
作为节点的其他特征，以下两点虽然没有纳入上述模型中，但对于农户节点分析也具有重要意义。
三、农户间的关系特征
1.强关系与弱关系
弱关系与强关系可以认为是根据资源的共同占用程度界定的。强关系一般基于资源的共同占有和使用；而在弱关系中，资源共用并不重要、成员间监督和或惩罚的功能较弱。
苟天来(2009)将农户成员关系按强度可分为4类:“合得来的或者说关系好的;关系一般的;见面只打个招呼的;见面也不打招呼的”。本文中,“合得来的或者说关系好的”被归为强关系;“关系一般的”被归为弱关系;“见面只打个招呼的”和“见面也不打招呼的”由于没有实质性的交流,所以被归为关系缺失。农户成员关系决定农户关系。
2.强弱关系到借贷关系
社会网络关系中的农户联保的过程，可以抽象成社会关系到借贷关系的映射。这里的借贷关系是指潜在的可形成的借贷关系，而不是借钱与否决策的直接结果。
在农村金融分析中，直接使用“熟人社会”和“强弱关系”的概念划分并不有效，农户间关系过于复杂。在此使用“强-弱-无”作为关系的中间层，来连接农户间社会关系和借贷关系。
3.农户关系的测量
农户之间关系可分：A.血缘关系。其原因是近亲、联姻等，共享共管生产物资或财富，愿意为对方提供抵押物。B.同经历关系。包括一起服役、同学同工等。C.同共处时间关系。因性格兴趣、居住位置有相当长的共处时间，这些时间小于B而大于D；他们之间有相当充分的信息交流。 D.知晓关系。一方知道另一方的姓名或农户家庭信息。
在村民交往的强关系中,点的连接度数量在0-7之间,也就是说这些村民拥有的关系好的对象的个数最少为0个,最多为7个。点的连接度的均值为3. 14个,占可能的最大连接度的百分比为6. 41% ,也就是说平均每个村民拥有3. 14个强关系的交往对象。
由上可知，农户联保中3户强关系、5户弱关系可以构成联保的条件。因此本文认为在农户联保政策制定中，衡量和界定农户之间的强弱关系的组合可能比节点的数量更重要。
四、社会网络原理对农户联保特征的解释
1.连接度的重尾分布对借贷难的解释
作为社会网络的一种规律，节点的链接度数呈1/na分布，n为节点链接数排序的数字。0 < a < 2。这种规律即幂法则（power law）上的重尾分布，又称为“优先链入模型”。向现存图中新加入一个节点时，链接越多的节点链入现存图后，获得更多的可达的链接；这种增长关系符合幂法则。这种现象在社会网络中普遍存在，被称为“富者更富”；如网页的链接数量和其点击数、歌曲下载量和其流行程度等等。
Y轴是节点的出度数(out-degree)，X轴是按出度数量排序的节点排名。
在农户联保中，关系越丰裕的农户越容易取得担保，从而获得贷款；而关系不丰裕农户，因达不到5户担保的要求而无法获得贷款。缺乏关系资源的同时，如果依然缺乏其他资源或抵押物，农户将无法受惠于农户联保和其他农村金融政策。
2.三度借贷
将强关系的农户节点聚类形成一个群，群之间形成弱关系或无关系。农户的借贷关系不会超过三个群，不论群之间有多少个连接。“调查中贷款对象中亲戚占45.6%，朋友占47.8%，邻里占5.6%，经朋友介绍刚刚认识的占1.1%。”上述调查说明，向朋友的朋友的朋友取得贷款的可能性接近零。
费孝通将中国乡土社会的关系比作石子投入水中的波纹，“一圈圈推出去，愈推愈远，也愈推愈薄”。这说明两个强连接之间作为强连接连通的可能性很小或没有。上述借贷关系适用于农户间担保关系，因此农户联保小组成员会分布在三个群之内，而且群的数量与贷款还款率相关。
