一、引言
网上银行（Network-Bank）是金融机构利用Internt网络技术，在网上开设的虚拟银行，其实质是一种电子商务活动。网上银行的业务特点是客户只要拥有账号和密码便能在世界各地通过Internt网络进入网上银行处理银行业务。网上银行有其自身的优势：1.能极大地降低营业服务成本，银行利润空间大，有资料显示，网上银行进行一笔交易所需成本费用是传统银行交易费用的1%；2.网上银行可以摆脱时间和空间限制，一般来说，只要有网络，任何客户在全球任何地点、任何时间都可以办理银行业务，这就是我们所说的3A服务；3.节省客户和银行的人力资源，客户在网上运作银行业务只要"点击"即可。世界上第一个网上银行诞生在美国--美国安全第一网上银行（SFNB），之后世界各地网上银行如雨后春笋遍布全球。美国是网上银行发展最快的国家，目前网上银行业务占总业务量的50%。韩国的网上银行虽然起步较晚，但是近年发展较快，网上银行业务也占总业务的50%。中国虽然是一个人口大国，网络业务量还比较低，这也表明中国网上银行业务的需求空间还很大，发展前景极为广阔。
二、中韩两国网上银行的发展
（一）中国网上银行的发展现状
网上银行在世界上迅速崛起的时代，中国的网上银行出现了。1996年招商银行率先在中国推出网上银行业务，并通过个人金融服务柜台、ATM (自动取款机)和客户的全国联网初步构成了中国网上银行的经营模式。1998年3月，中国银行网上银行服务系统成功办理了第一笔国际互联网间的电子交易，从而拉开中国网上银行交易的序幕。随后中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、光大银行等都加入了网上银行的竞争队伍。上世纪末，中国多次举办关于网上银行建设的研讨会议，探讨有关中国发展网上银行配套体制和中国网上银行发展战略等问题，研讨适合中国国情的网上银行发展模式。2000年6月，多家银行联合共建的中国金融认证中心（CFCA），这标志着中国电子商务已经进入了银行安全支付阶段，是中国电子商业发展过程中的一个里程碑。到2003年底，中国网上银行关联账户的日均存款余额已超过400亿元人民币，交易总额超过2000亿元人民币。建设银行发展电子银行业务客户326万户，交易量达5亿多笔，交易额达到22万亿元人民币。由于招商银行在互联网、信息技术方面起步较早，且发展较快，到2004年底招商银行的网上交易量超过1万亿，网上公司客户已经超过了两万户。据艾瑞(iResearch)市场咨询的调查结果显示2005年中国全国网上支付总金额达70万亿元，2006年中国网上银行的交易达到93.4万亿元，其中个人网上银行交易为4.1万亿，企业网上银行为89.3万亿元。
中国网上银行经历了8年发展历程，除现金交易外，大部分柜台业务都可以在网上实现，包括网上查询、转账、对外支付、网上代付业务、网上保险、网上证券、基金、国债、集团公司服务业务等等。网上银行的业务也已经从最初的"以网络实现"发展到了追求创新、特色服务的第二个阶段。网上银行自身的服务成本低、不受时间和空间限制、大量节省人力资源的优势不仅推动了国民经济发展，也给广大银行客户带来极大的方便。
随着中国的网络技术的应用日益普及，网络已经走进广大政府机关、学校和家庭，为中国网上银行的发展奠定了基础。中国入世后，万事皆向国际化靠拢的概念深入人心，加上此时的中国几家大银行的网上银行业务也已具规模，并且日益完善，使得不少国民开始接近和接受网上银行这种银行交易方式，从而使得中国国内网上银行的大量潜在客户迅速转变成为网上银行的真正客户，但这主要集中在一些科学力量雄厚、经济发达的大城市，一些边远或落后的区域没有或很少有网络上银行。中国网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约、业务量规模不大，与银行传统客户数量和覆盖面相比还是显得很低。
（二）韩国网上银行发展现状
韩国是1999年开始发展网上银行业务的，当年只有12万用户。然而网上银行在韩国发展十分迅猛，2000年6月用户数量猛增到123万，国内20家银行中有18家开办了网上银行业务，同时网上银行交易额也稳步上升，业务往来计250笔，累计金额达182万亿韩元。2000年底网上银行顾客数达到407万，以后顾客数逐年递增，2001年底网上银行顾客数达到1131万，2003年底网上银行顾客数达到1771万，2004年底网上银行顾客数达到2275万，2005年底网上银行顾客数达到2673万，2006年底网上银行顾客数达到3591万。网上银行用户占总人口的比率约为90%。韩国银行业相关人员表示，网上银行走俏韩国有两大原因。一是网上银行的服务费比传统窗口低80%至85%，给顾客提供了方便和实惠；二是提供网上银行服务的成本都不及窗口服务成本的10%。
韩国银行网上业务的发展从总体上可分为金融渠道和商务收益两个阶段。在网上银行出现的初期，网上银行只作为传统银行的一个分行形式存在。CD/ATM、电话银行均属于网上银行所包含的范畴之内。韩国早期电子金融媒体和其他网上银行都只是为客户提供金融服务的一种服务方式。随着网络技术日益完善，并且在银行业经济节流的战略目标指引下，网上银行快速交易代替了以往其它类型的电子金融渠道。另外，从商业收益角度来看，网上银行是伴随着电子金融在高速发展后出现的新型业务，其收益可以被看作是创造的过程，网上银行收益的优势就会随着其继续发展显而易见。
韩国的网上银行相当发达，九成以上互联网用户都在利用网上银行，其利用率在亚太地区占首位，网上银行用户占总人口的比率仅次于瑞典和挪威，位居世界第三位。现在，在韩国利用网络进行的金融服务迅猛增长，网上银行已经超过传统的柜台式服务，成为了最重要的金融服务渠道。据韩国中央银行公布的数据显示，2006年韩国7家全国性银行网上银行业务处理量超过总业务量的40%，约为营业点窗口办理业务量2倍。截至2006年底，韩国7家全国性银行网上银行处理的业务量占总业务量的41.5%，同比增长4.8%。而通过各营业点窗口办理的业务量占总业务量的比重则从2005年的24.7%降到22.7%。另外，韩国19家主要金融机构的网上银行注册客户已达到3591万人，同比增长34.3%。现阶段在韩国网上银行业务与网上股票交易和政府网上采购已经成为电子商务三大“亮点”。
三、中韩网上银行面临的问题与挑战
（一）中国网上银行面临的问题与挑战
第一，中国近年网络发展速度快，但发展不均衡，有些地区网络基础设施落后，与国际先进水平和网路技术应用的需求相比还有较大的差距。从上网用户人口比重来看远远低于美国和发达国家，大部分地区计算机普及程度和基础设施水平比较落后，上网用户主要集中在省会中心城市，这就形成了发展网上银行巨大障碍之一。第二，网上交易安全措施有待于完善。网上银行存在安全隐患，公众网上交易信心不足也是阻碍网上银行发展的主要因素。必须从本质上保证商业交易的安全性，以保证信息传递者和接受者的确认，保证信息在传递过程中未经篡改，保护用户隐私权等。只有建立完善的安全保障制度，确保信息的真实性、可靠性和保密性，人们才能充分信任网上银行，才能放心接受网上银行的服务。第三。企业信息化普及率低。中国企业信息化速度进展较慢，这也直接关系到中国网上银行业务的开展，有资料介绍在中国基本实现电子商务的企业不多，只有大约百分之几的企业拥有预定的现代化信息手段。
通过以上分析表明，中国网上银行的发展还面临着许多困境及问题，必须以战略眼光看待发展。首先在网络基础设施普遍比较落后的历史背景下，确立传统银行与网上银行并行作为长期发展的战略，实施网上服务与传统服务联动，以网上银行业务带动传统银行业务的持续发展。第二，完善并统一网上银行的安全认证体系，使网络交易标准性、安全性更有保障，还要借助计算机技术、网络安全技术的科学发展，从管理和技术两个方面增强计算机设备、网络设备及信息通信各个环节的安全性。第三，提高网上银行的科学发展水平，培养高科技金融人才是能否加速网上银行发展速度的重要因素。
（二） 韩国网上银行面临的问题与挑战
韩国网上银行的第一个问题是系统结构存在局限性。韩国的每家银行都在构建和增设网上银行系统方面投资了数百亿的资金，但是由于硬件设施还是不齐全，系统不能容纳大量的信息，这致使系统运营的稳定性得不到保障，网上银行服务随时都会出现问题。网络信息技术的应用需要普及是网上银行发展的第二个问题，信息和知识水平是数字化经济竞争力的核心，它取决于网上银行用户的电脑使用能力和信息技术应用能力。近年来，在韩国虽然电子交易、远程办公、电视购物等业务迅速普及到日常生活当中，但使用者中大部分还限于学生和年轻的公司职员，由于信息产业技术开发速度相对较快，网上银行系统开发者和使用者的适应速度相对缓慢，网上银行的用户和潜在用户的信息利用能力有限。所以，为了推动网上银行发展，信息技术应用需要得到普及，迅速提高用户的知识水平和信息利用能力。同中国一样网上银行交易的安全问题是网上银行用户最关心的问题。近年来，网络黑客和电脑病毒的日益增加，由于网络技术还处于新型产业，网络安全措施仍不够完善，使得网上银行系统的安全性显得比较薄弱。对此，国家的认证机构采取了相应的措施，认证机构赋予用户一个特有的密码，以加强安全性。但是，密码和ID不管任何途径，一旦向外泄漏，就有可能发生账号被盗，资金损失等情况。
通过中韩两国网上银行比较分析可以看出，无论是在中国还是在韩国网上银行用户认为网络安全和信誉第一比节省费用和便利性更重要。网上交易的安全性和信息技术应用普及是中韩网上银行发展中面临的共同性问题。运用现代科技信息技术，加强网上银行安全系统控制和科学管理是急待解决的问题。从上网用户人口比重来看中国远远低于美国和发达国家，大部分地区计算机普及程度和基础设施水平比较落后是阻碍网上银行发展和普遍使用的最大障碍，现阶段还要实施传统银行与网上银行并行作为长期发展的战略，实施网上服务与传统服务联动，以网上银行业务带动传统银行业务的持续发展。韩国的网上银行相当发达，九成以上互联网用户都在利用网上银行，网上银行需要大容量、稳定性强操作系统，韩国网上银行的主要问题之一是系统结构存在局限性。无论在中国还是在韩国，网上银行均处于成长时期，网上银行是中韩两国致力于发展网络经济的必备条件，围绕网络经济这个主题，中韩两国合作的前景十分广阔。
